Končí vám stavební spoření po 6 letech? Co teď?

Nárok na státní podporu

Ukončíte-li své stavební spoření předčasně, tedy před uplynutím šestileté vázací doby, přicházíte o nárok na státní podporu. Tato podpora, která je vázána na dodržení šestileté lhůty, je významným benefitem stavebního spoření. Ztráta státní podpory představuje citelný finanční rozdíl, a proto je důležité zvážit všechny aspekty předčasného ukončení. Informace o ukončení stavebního spoření po 6 letech jsou klíčové pro ty, kteří zvažují výběr naspořených prostředků. Po uplynutí této doby již nehrozí ztráta státní podpory a klient má nárok na vyplacení celé naspořené částky včetně připsaných úroků a státní podpory. Výše státní podpory se odvíjí od výše ročního vkladu, maximálně však činí 2 000 Kč ročně. Ukončení stavebního spoření po 6 letech je proto výhodné z hlediska maximalizace zisku.

Výpočet výše státní podpory

Po uplynutí šestileté vázací doby máte nárok na vyplacení celkové naspořené částky včetně státní podpory a úroků. Výše státní podpory se odvíjí od výše ročního vkladu, maximálně však od vkladu 20 000 Kč. Státní podpora činí 10 % z vašeho ročního vkladu, maximálně však 2 000 Kč za rok. Pokud tedy spoříte po dobu 6 let a každý rok vložíte na účet 20 000 Kč, bude vám vyplacena státní podpora ve výši 12 000 Kč (6 let x 2 000 Kč). Je důležité si uvědomit, že pokud smlouvu o stavebním spoření ukončíte před uplynutím 6 let, ztrácíte nárok na vyplacení státní podpory. V takovém případě vám bude vyplacena pouze naspořená částka a úroky. Předčasné ukončení smlouvy se proto finančně nevyplatí.

Způsoby ukončení smlouvy

Stavební spoření, oblíbený nástroj pro spoření na bydlení v České republice, je obvykle spojeno s šestiletým vázacím obdobím. Po uplynutí této doby máte několik možností, jak se svou smlouvou naložit. Ukončení stavebního spoření po 6 letech je častým krokem, pokud již neplánujete čerpat úvěr nebo dále spořit. V takovém případě máte nárok na vyplacení celého vašeho dosavadního vkladu, včetně připsaných úroků a státní podpory. Informace o ukončení stavebního spoření po 6 letech byste měli obdržet od své stavební spořitelny s dostatečným předstihem. Nezapomeňte si však ověřit, zda vám nebudou naúčtovány nějaké poplatky za předčasné ukončení smlouvy.

Poplatky za předčasné ukončení

Ukončení stavebního spoření před uplynutím šestileté vázací doby obvykle znamená ztrátu části státní podpory a uplatnění poplatků za předčasné ukončení. Pokud ale spoření ukončujete po uplynutí šesti let, tedy v momentě, kdy je již splněna podmínka pro získání plné státní podpory, poplatky za předčasné ukončení se neplatí. V takovém případě obdržíte celou naspořenou částku, včetně připsaných úroků a státní podpory. Je však důležité si ověřit podmínky ukončení smlouvy u vaší konkrétní stavební spořitelny, protože některé instituce mohou mít specifické podmínky. Doporučuje se kontaktovat stavební spořitelnu a informovat se o přesném postupu ukončení smlouvy a případných poplatcích.

Vrácení vložených prostředků

Po uplynutí šestileté vázací doby u stavebního spoření máte nárok na vrácení vložených prostředků. Výše vrácené částky se skládá z vašich uspořených vkladů, státní podpory a úroků. Je důležité si uvědomit, že při ukončení smlouvy předčasně, tedy před uplynutím šesti let, ztrácíte nárok na státní podporu a úroky můžou být kráceny. Výpočet vrácené částky se liší podle konkrétní smlouvy a stavební spořitelny, proto je vhodné kontaktovat vaši spořitelnu a informovat se o detailech. Pro vrácení vložených prostředků budete muset podat žádost o ukončení smlouvy o stavebním spoření. K žádosti budete pravděpodobně potřebovat občanský průkaz a smlouvu o stavebním spoření.

Zdanění úroků a státní podpory

Ukončení stavebního spoření po 6 letech s sebou přináší důležité daňové aspekty. Zatímco úroky získané během prvních 6 let spoření jsou od daně z příjmů osvobozeny, po této době se na ně vztahuje standardní zdanění. V roce 2023 činí daň z příjmů fyzických osob z úroků 15 %. Důležité je zmínit, že státní podpora, kterou jste během spoření obdrželi, podléhá zdanění vždy, a to i v případě, že smlouvu ukončíte před uplynutím 6 let. Při ukončení smlouvy po 6 letech vám stavební spořitelna automaticky strhne daň z úroků z vašeho zisku. Informace o zdanění úroků a státní podpory byste měli obdržet od vaší stavební spořitelny spolu s výpisem z ukončeného spoření. Nezapomeňte si tyto informace pečlivě projít a v případě nejasností kontaktovat vaši stavební spořitelnu.

Výhody a nevýhody ukončení

Ukončení stavebního spoření po 6 letech, tedy po uplynutí základní vázací doby, s sebou nese jak výhody, tak i nevýhody. Mezi hlavní výhody patří získání státní podpory a možnost volně nakládat s naspořenými penězi. Po 6 letech máte nárok na vyplacení státní podpory bez jakýchkoliv sankcí, a to i v případě, že se rozhodnete peníze dále neinvestovat do bydlení. Zároveň získáváte svobodu s penězi nakládat dle vlastního uvážení – můžete je použít na rekonstrukci, koupi nemovitosti, nebo třeba na úplně jiné účely. Na druhou stranu, mezi nevýhody ukončení stavebního spoření po 6 letech patří ztráta úrokového bonusu a nemožnost dalšího spoření za zvýhodněných podmínek. Úrokový bonus, který stavební spořitelny obvykle nabízejí, je podmíněn delší dobou spoření, a proto o něj při ukončení po 6 letech přijdete. Stejně tak ztrácíte možnost dále spořit za zvýhodněných podmínek, které stavební spoření nabízí.

Alternativy k ukončení smlouvy

Ukončení stavebního spoření po šesti letech je sice nejčastější, ale ne vždy nejvýhodnější. Než se pro něj rozhodnete, zvažte i alternativy. Pokud nepotřebujete peníze ihned, nechte smlouvu běžet dál. Získáte tak vyšší státní podporu a úroky. Další možností je překlenovací úvěr, který vám umožní financovat bydlení i bez nutnosti čekat na konec vázací doby. Získáte tak peníze ihned a splácet budete jen úroky. Ať už se rozhodnete pro ukončení smlouvy nebo jinou variantu, vždy si pečlivě prostudujte podmínky vaší stavební spořitelny.

Doporučení pro klienty

Po uplynutí šestileté vázací doby máte několik možností, jak naložit se svým stavebním spořením. Důležité je zvážit vaše aktuální finanční potřeby a plány do budoucna. Pokud nepotřebujete peníze ihned, zaručeně výhodnější variantou je ponechat si naspořené prostředky na účtu a dále je zvážit. Získáte tak nárok na státní podporu a úroky z vkladů. V případě, že peníze nutně nepotřebujete, ale chcete ukončit smlouvu o stavebním spoření, doporučujeme vám zvážit její převod na jinou osobu. Tímto krokem se vyhnete případným poplatkům za předčasné ukončení smlouvy a zároveň umožníte někomu blízkému, aby mohl využít výhod stavebního spoření. Před konečným rozhodnutím si důkladně prostudujte podmínky vaší smlouvy o stavebním spoření a v případě potřeby se poraďte s finančním poradcem.

Srovnání výhod ukončení stavebního spoření po 6 letech

Vlastnost	Ukončení po 6 letech	Ukončení po delší době (např. 10 let)
Státní podpora	Získáte státní podporu za 6 let spoření.	Získáte státní podporu za delší období, tedy i vyšší částku.
Úroky	Získáte úroky za 6 let spoření.	Získáte úroky za delší období, pravděpodobně s vyšším úročením v pozdějších letech.
Poplatky	Můžete platit poplatek za předčasné ukončení.	Poplatek za předčasné ukončení se zpravidla po 6 letech již neplatí.

Časté dotazy klientů

Po uplynutí šesti let spoření máte nárok na výplatu cílové částky a státní podpory. Výpovědní lhůta je 3 měsíce, ale počítejte s tím, že stavební spořitelna si odečte poplatky za předčasné ukončení. Výše poplatku se liší podle konkrétní smlouvy, proto si ji pečlivě prostudujte nebo kontaktujte svou stavební spořitelnu. Po ukončení smlouvy a vyplacení všech náležitostí vám zanikají veškerá práva a povinnosti. Pokud zvažujete ukončení stavebního spoření po 6 letech, doporučujeme zvážit všechna pro a proti. Zhodnocení vkladů na běžných a spořicích účtech je v současnosti atraktivnější než v minulosti. Neexistuje univerzální rada, zda je výhodnější stavební spoření ukončit nebo pokračovat. Vždy záleží na vaší individuální finanční situaci a plánech do budoucna.

Ukončení stavebního spoření po šesti letech je jako sklizeň po pečlivé péči o zahradu. Odměna za trpělivost a disciplínu se dostaví v podobě úroků a státní podpory.

Zdeněk Dvořák

Užitečné kontakty a odkazy

V případě, že máte další otázky ohledně ukončení stavebního spoření po 6 letech, obraťte se na svou stavební spořitelnu. Kontakty na jednotlivé spořitelny naleznete na jejich webových stránkách nebo v informačních materiálech, které jste obdrželi při sjednání smlouvy. Důležité informace o ukončení stavebního spoření po 6 letech, včetně výše úrokové sazby a případných poplatků, naleznete ve smluvních podmínkách vašeho stavebního spoření. Pečlivě si je prostudujte, abyste se vyhnuli případným nepříjemnostem. V případě nejasností se neváhejte obrátit na pracovníky vaší stavební spořitelny, kteří vám rádi poskytnou odborné poradenství. Pamatujte, že ukončení stavebního spoření je důležitým krokem, proto je vhodné zvážit všechny možnosti a důsledky. Než se rozhodnete pro ukončení smlouvy, promyslete si, zda by pro vás nebylo výhodnější ponechat si stavební spoření i po uplynutí 6 let.